Вкладчики уходят в короткую валюту

Ольга Галицкая, Сергей Лямец, "Экономические Известия", №145, 2009

http://www.eizvestia.com/fin/full/4181714

В июле-августе депозиты банков резко укоротились

По словам банкиров, опрошенных «i», в эти два месяца истек срок последних годичных депозитов, которые клались перед началом кризиса 2008 г. Новые вклады заключаются на более короткий срок. Кроме того, население предпочитает валюту, окончательно разуверившись в гривне.

Украинцы больше не доверяют банкам средства на большие сроки. «Большинство вкладчиков переоформляет договоры на срок от одного месяца до трех, но в последнее время увеличивается число вкладчиков, открывающих договоры на срок от 6 месяцев и более, т. к. наш банк предлагает ставки до 24% в гривне и 13% в валюте, а в скором будущем ожидается снижение процентных ставок»,— рассказала начальник отдела развития расчетных и пассивных операций банка «Финансы и Кредит» Юлия Солодовник.

В Альфа-Банке (Украина) тоже говорят, что сейчас украинцы предпочитают краткосрочные депозиты — от 4 недель до 6 месяцев. «При принятии решения о размещении депозита на первый план выходит не размер процентной ставки, а доверие к финансовому учреждению. Пока ситуация на рынке остается неопределенной, наибольшим спросом пользуются краткосрочные депозиты на один-три месяца, а также депозитные вклады до востребования на базе текущего счета»,— говорит директор розничного бизнеса банка Пиотр Качмарек.

Остальные банки отказались официально комментировать эту тенденцию, опасаясь за свою репутацию. Они обошлись анонимными комментариями.

В частности, зампред одного крупного учреждения подтвердил, что большую часть новых депозитов население заключает на срок до трех месяцев, а некоторые люди предпочитают сроки от недели.

«Я не думаю, что в целом по банковской системе это большой процент. Два месяца — это одна шестая года. Можете посчитать — эта тенденция касается только шестой части вкладов»,— отметили в пресс-службе другого банка.

Финансисты отметили еще одну тенденцию. Население, напуганное будущей девальвацией, массово снимает гривневые депозиты, и переводит их в валюту. При этом физлица не спешат забирать деньги из банков, и делают вклады в долларах и евро.

«Не знаю, как у других, но у нас 70% годичных депозитов переводят из гривни в доллары. Забирать не спешат, оставляют на депозитах»,— подчеркнул он.

Такое доверие финансист пояснил избирательным подходом населения. По его мнению, в случае повторения проблем с курсом уже не стоит ожидать введения моратория на изъятие вкладов. «Жизнь показала, что ни к чему хорошему мораторий не ведет. Поэтому банки будут просто «ложиться»,— подчеркнул банкир. И добавил, вот население и выбирает те учреждения, которые имеют высокие шансы выжить. По оценкам эксперта, зачастую предпочтение отдается дочерним банкам международных финансовых групп.

«В целом по банку наблюдается стабильное увеличение коэффициента переразмещения, большая часть депозитов переоформляется в долларах, примерно одинаковое процентное соотношение переразмещения вкладов в национальной валюте и евро»,— отметила госпожа Солодовник.

Слова экспертов подтверждают данные Нацбанка. За июль депозиты населения в целом уменьшились на 1,56 млрд. грн., но при этом вклады граждан в иностранной валюте выросли на 3,82 млрд. грн. В долларовом исчислении прирост составил $397,9 млн.

Кроме того, с начала кризиса упала доля длинных депозитов. По данным НБУ, в октябре 2008 г. вклады на срок больше 12 месяцев составляли 59% от общего объема. В июне 2009 г. доля таких депозитов сократилась до 44,7%. Причем, по словам банкиров, этот показатель продолжает сокращаться.

По оценкам банкиров, в ближайшие месяцы не стоит ожидать возобновления притока средств на депозиты населения. «Состояние банковской системы полностью отражает уровень доверия населения к экономической политике правительства. А оно никакое. Люди не покупают ни машины, ни холодильники, ни телевизоры. Единственное, что они делают — идут в обменные пункты и закупают валюту. Почти все деньги, которые правительство направило на рекапитализацию, пошли именно в этом направлении»,— отметил вчера источник «i» в НБУ. В июле сальдо покупки населением наличной СКВ составило $1,162 млрд.

Впрочем, несмотря на то, что наши сограждане в подавляющем большинстве продолжают хранить средства в виде наличных дома, уровень охвата населения Украины банковскими продуктами далеко не самый низкий в регионе. По данным заместителя председателя правления «Эрсте Банка» Светланы Черкай, 8% украинцев в возрасте 30-59 лет пользуются депозитными продуктами, 7% украинцев в возрасте старше 60 лет и 6% граждан в возрасте 20-29 лет.

Депозиты у соседей

Граждане Чехии, думая, куда вложить деньги, в основном выбирают депозиты (69%), 12% вкладывают в инвестиционные фонды и 9% — в пенсионные фонды. Но в текущем году пропорция изменилась в пользу банковских продуктов. «Финансовый кризис заставил чехов сосредоточить внимание на традиционных депозитах, возмещение которых сейчас гарантируется на уровне EUR50 тыс. Ныне традиционные долгосрочные депозиты являются самыми популярными среди наших клиентов»,— объясняет Мартин Течман, менеджер по развитию бизнеса Ceska Sporitelna. По его словам, наиболее популярным сроком действия депозита считается двухлетний.
В Румынии картина выглядит несколько иначе. Банковскими продуктами, такими как платежные карты, текущие счета и кредиты, пользуется около половины населения, но по состоянию на конец 2008 г. только 15% населения, которое пользуется банковскими продуктами и услугами, делало сбережения. Это самый низкий показатель в странах ЕС. Впрочем, с начала 2009 г. примерно каждый четвертый клиент банка открыл депозит в основном в национальной валюте. При этом они предпочитают краткосрочные депозиты (до трех месяцев), поскольку это позволяет иметь гибкий доступ к своим средствам без потери процентов. «Начиная с 2009 г., государство освободило от налогообложения прибыль с депозитов, что в дальнейшем будет стимулировать рост сбережений»,— объясняет Сорин Митителу, менеджер по развитию бизнеса Banca Comerciala Romana.
По состоянию на конец 2008 г. 80% населения Австрии хранили деньги в финансовых учреждениях. При этом в среднем они откладывают EUR190 ежемесячно, что в пять раз больше, чем американцы, и в десять раз больше, чем канадцы. По словам начальника управления депозитных продуктов Erste Bank (Австрия) Гюнтера Рауша, количество вкладчиков австрийских банков растет из-за наличия стопроцентной государственной гарантии возмещения вкладов, поскольку процентные ставки по депозитам в текущем году снижались. «Мы пытались компенсировать потери от снижения процентных ставок, в результате чего создали продукт с более длительным сроком действия — от двух до четырех лет»,— отметил он и подчеркнул, что на данный момент это самый популярный депозит среди предлагаемых банком.