Н. Гурьева, В. Скрыпарь, "Статус" 2008.05.26 16:08

Спрос на страхование финансовых рисков со стороны предприятий в Украине пока невысок.

В начале 1930-х в США была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. Со временем такой вид страхования прижился во всем мире. Во-первых, подобным образом финансисты стремятся укрепить доверие вкладчиков к банкам, ведь депозиты являются одним из краеугольных камней успешной деятельности последних. Во-вторых, так решается проблема поддержки банков, находящихся на грани финансового краха. Отечественное законодательство также позволяет страховым компаниям (СК) освоить это поле услуг. По крайней мере, Закон «О страховании» предусматривает страхование финансовых рисков.

Рискуем разумно

            «Кто не рискует — тот не пьет шампанское», — утверждает известная поговорка. Страховщики же корректируют: пьют шампанское те, кто застраховал свои риски. С каждым годом растет число желающих рисковать разумно. Если в 2006 году общий объем премий, собранных по страхованию рисков, составил 112 млн. гривен, то в нынешнем специалисты прогнозируют свыше 180 млн. гривен. Председатель правления УСК «Веста» Вячеслав Черняховский утверждает: «Страхование финансовых рисков с каждым годом становится все более перспективным. Основным фактором роста его популярности является увеличение объемов потребительского кредитования. Иногда страховщики слышат, что страхование финансовых рисков стоит немалых денег, но в условиях нашего рынка и риск невыполнения обязательств по договорам отнюдь не мал. Поэтому страховые тарифы едва ли будут снижаться в ближайшее время».

«Страхование финансовых и коммерческих рисков — это очень непростой вид страхования. Он, действительно, дорогой, ведь под защиту зачастую ставится весь бизнес, а это немалые суммы. Но, конечно, со стоимостью застрахованных потерь такие платежи несравнимы», — рассказала «Статусу» Надежда Каняшина, заместитель директора Николаевской областной дирекции НАСК «Оранта».

Чем рискуем, то и страхуем

Самым перспективным направлением, по мнению экспертов, является страхование рисков при потребительском и товарном кредитовании. Крупные производители, имеющие возможность предоставлять товарные кредиты, проявляют большой интерес к страхованию финансовых рисков, связанных с невыполнением обязательств покупателем.

Еще один объект для страхования — риски инвестиционные. Причем в роли инвестора могут выступать не только компании. Такая услуга необходима и частным лицам. Например, при покупке ценных бумаг, вложении денег в паевые инвестиционные фонды, при покупке квартиры в еще не построенном здании. Последнее — особо актуально. Приобретая квартиру «на стадии котлована» (а так поступают многие, ведь «виртуальные» квадратные метры дешевле, чем уже существующие), человек рискует потерять свои деньги, если в процессе строительства произойдут какие-либо накладки. Сегодня страхование строительных рисков занимает 1,5–2 % от общего объема рынка, но уже через пять лет ожидается увеличение этой доли до 20 % — такой прогноз дает президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.

              Пока под вопросом будущее страхования депозитных рисков в Украине. Похвастать подобным продуктом отечественные страховщики еще не могут, система обязательного страхования депозитов физлиц в стране только начинает формироваться. Это значит, что риски, связанные с вложением сбережений (особенно крупных сумм) в банки, остаются делом самих вкладчиков. Воспоминания о сгоревших сбережениях советского периода до сих пор будоражат многих украинцев. Поэтому теперь, открывая депозит в том или ином банке, потребители особое внимание обращают не только на репутацию учреждения, но и на дополнительные возможности защитить свои вклады.

Спрос на страхование финансовых рисков со стороны предприятий пока невысок. Это объясняется плохой информированностью потенциальных страхователей, дороговизной услуги (тариф составляет не менее 4 % страховой суммы) и высокой невозмещаемой суммой (около 10 % убытка), а также долгой процедурой проверки отчетности, в которой могут принимать участие и независимые эксперты. Не каждый бизнесмен готов открыть свои финансовые документы широкому кругу лиц.

Поэтому СК предпочитают работать с крупными публичными корпорациями, а сотрудничество с представителями среднего бизнеса наладить удается реже. Кстати, пятая часть претендентов отсеивается по инициативе страховщика после проведения проверки.

Что день грядущий нам готовит

              Специалисты полагают, что растущие объемы зарубежных инвестиций и перспективы появления на украинском рынке целого ряда иностранных СК при вступлении страны в ВТО должны мобилизовать силы отечественных представителей страхового бизнеса. Соответственно, в перспективе можно ожидать и увеличение линейки продуктов страхования.

Мнение эксперта:Надежда Каняшина, заместитель директора Николаевской областной дирекции НАСК «Оранта»:

«В Украине потребители сейчас только начинают интересоваться страхованием коммерческих и финансовых рисков. Например, вкладывая средства в банки, инвестиционные фонды, клиенты хотят застраховать возможный риск невозврата средств, неполучения процентов. Вкладывая деньги в покупку квартиры в строящемся доме, потенциальные новоселы тоже рискуют. Но поскольку страховой тариф высок — до 10 %, то готовых воспользоваться этим видом страхования мало.

 Бизнесмены страхуют, скажем, транспортировку партии сырья или продукции. Суммы, о которых идет речь, очень большие. Поэтому такую услугу может оказать только крупная компания, у которой есть серьезные резервы, фонды. Далеко не всем под силу взять на себя обязательства, скажем, по страхованию «титула», то есть застраховать потерю имущественных прав, когда клиент приобретает дом, а потом оказывается, что у дома есть другой хозяин.

 Кстати, налоговики зачастую смотрят на страхование рисков как на одну из схем минимизации налогов. Мол, есть возможность заключать договоры страхования финансовых рисков, страховое событие по которым никогда не наступит. Но чтобы застраховать финансовый риск, нужно предоставить большое количество документов. Так что фирмы, у которых не в порядке отчетность, сделать этого просто не могут. В связи с этим странно рассматривать страхование как способ минимизации налогов. Думаю, каждый смотрит на это дело так, как ему выгодно. Налоговая инспекция привыкла всех подозревать, да и бизнесмены, порой, дают повод. Но если компания занимается производством матрацев и экспортирует их, то у нее есть и договоры, и документы, которые показывают, что она действительно страхует свой риск, а не уходит от уплаты налогов. Если же предприниматель занимается полиграфическими услугами, а хочет застраховать отправку матрацев за рубеж, тогда могут возникнуть вопросы». 

Наталья Гурьева 

Виктория Скрыпарь

Источник: http://status.net.ua/all/material/company/668637