Право налево

Дмитрий Гриньков, "Бизнес", №29, 2011

http://www.business.ua/articles/by_own_eyes/Pravo_nalevo-17824/

В прошлый четверг, 14 июля, состоялась конференция “Финансовые услуги и защита прав потребителей в Украине”, организованная USAID (Агентство США по международному развитию; в Украине — с 1992 г.). Мероприятие собрало банкиров, представителей регуляторов финансовых рынков и экспертов. Роль модератора организаторы доверили Александру Савченко, ректору Международного института бизнеса, бывшему заместителю председателя НБУ.

По его мнению, финансовая грамотность и образование — это один из элементов монетарной политики центральных банков мира.

“Wall Street — это место, куда миллиардеры приезжают на “роллс-ройсах”, чтобы получить консультации у тех, кто приезжает туда на метро”, — привел слова известного инвестора Уоррена Баффета г-н Савченко. И добавил, что в Украине за финансовыми услугами люди приезжают на “ланосах”, а уезжают на метро. Это происходит из-за недостаточного уровня финансовой грамотности населения, а также незащищенности граждан как потребителей финансовых услуг.

Защитная реакция

В своем вступительном слове Наталья Бережная, руководитель проектов финансового сектора USAID, отметила, что в недавно принятом Законе “О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно урегулирования отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг” (законопроект №7351; см. также стр.41-43) недостаточно внимания уделено защите прав потребителей финансовых услуг.

“Такие вопросы, как обращение взыскания на имущество, процедура выселения жителей из жилых помещений, вызвали острую критику со стороны защитников прав потребителей”, — подчеркнула г-жа Бережная.

Первая презентация, подготовленная Роксоланой Ханик-Посполитак, заведующей кафедрой отраслевых правовых наук Киево-Могилянской академии, была посвящена результатам исследования юридического поля в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Докладчица обратила внимание участников конференции на отсутствие санкций к финансовым организациям (банкам, страховым компаниям и др.), нарушающим права потребителей финансовых услуг.

“Потребитель не может быть уверен, что в случае нарушения его прав провайдер финансовой услуги будет наказан”, — подчеркнула г-жа Ханик-Посполитак. Она также отметила, что отечественные регуляторы рынков финансовых услуг, которые должны защищать права потребителей, не выполняют эту функцию должным образом. Выступавший следом член правления НБУ Виктор Новиков признал, что у банковского регулятора пока “руки не доходят до этого дела”.

Председатель Госфинуслуг Василий Волга не явился на конференцию, хотя его участие планировалось. Член Комитета ВР по вопросам финансов, банковской деятельности, налоговой и таможенной политики Юрий Полунеев, присутствующий на мероприятии, сделал акцент на необходимости подготовки и принятия отдельного комплексного (системного) закона о защите прав потребителей финансовых услуг.

Вместе с тем депутат признал, что принятый недавно Закон защищает потребителей лишь отчасти.

“Я хочу сказать, что сначала это был законопроект о защите прав исключительно кредиторов, он был так задуман. Благодаря моему соавторству там появились пусть фрагментарные, но положения о защите прав потребителей”, — похвастал г-н Полунеев. Таким образом, депутат, по сути, признал, что выступил инструментом в руках банковского лобби — помог правильно “упаковать” нужные банкирам преференции.

Очевидно, явно “пробанковский” законопроект имел бы призрачные шансы на поддержку парламентариев из политических соображений. Дополнение же проекта рядом малозначительных норм о защите прав заемщиков, которые, кстати, и так уже содержались в различных нормативных актах, позволило создать видимость сбалансированности документа.

От противного

Председатель правления “Райффайзен Банка Аваль” (г.Киев; с 1992 г.; 15 тыс.чел.) Владимир Лавренчук подчеркнул, что история массового взаимодействия банкиров и частных заемщиков насчитывает всего шесть лет.

“Ожидать, что за столь короткий срок могла быть создана надежная, прозрачная, защищенная система, не стоило”, — сказал банкир. Вместе с тем он отметил значительный прогресс в этой сфере. Господин Лавренчук констатировал, что сейчас ведется 197 тыс. судебных дел между банками и заемщиками, при этом большую часть исков подали именно финучреждения.

“Нас, банкиров, такая ситуация не устраивает, так как это почти 200 тыс. юристов, столько же пакетов документов, по 3-15 заседаний по каждому делу. Это дорого, тяжело, но мы вынуждены это делать, если заемщики не платят”, — сказал банкир.

Коллегу поддержал Дмитрий Зинков, председатель правления “ОТП Банка” (г.Киев; с 1998 г.; 3,5 тыс.чел.): “Можно ли назвать потребителем финансовых услуг человека, который не платит по кредиту? Это все равно что прийти в магазин, набрать товара и уйти не заплатив”.

По словам г-на Зинкова, банки обращаются в суд только в том случае, если кредитный договор не выполняется заемщиком, а организации, создаваемые для защиты такой категории заемщиков, вряд ли можно назвать борцами за права потребителей финансовых услуг. Защитники заемщиков не преминули возразить банкирам.

“Я не согласен с тем, что человек становится вором, как только перестает платить по кредиту. Неправильно возлагать всю вину на заемщика, тем более что объективно банк является более грамотным в финансовых вопросах, — возразил Сергей Григорян, председатель правления Всеукраинского общественного объединения “Наша Защита” (г.Киев; с 2009 г.).

— Банкиры обязаны при выдаче кредита рассказать не только о плюсах, но и о рисках, связанных с кредитом”. Анатолий Соболевский, старший юрист Всеукраинской общественной организации защиты прав потребителей финансовых услуг (г.Киев; с 2009 г.), имеющий за плечами опыт участия в 72 судебных процессах между банками и заемщиками, обратил внимание участников конференции на отсутствие эффективного механизма досудебного урегулирования таких споров.

“Обращения (жалобы) потребителей к регуляторам финансовых рынков также неэффективны. Им отвечают: нам очень жаль, мы вам сочувствуем, обращайтесь в суд. Применить Закон “О защите прав потребителей” в отношении финансовых услуг в наших судах нереально. Кроме того, суды заняли позицию исключительно финансовых учреждений”, — заявил г-н Соболевский. Ему известны случаи, когда оспариваемое обязательство по кредиту в размере 1 тыс.грн. за время судебного разбирательства за счет процентных начислений и штрафных санкций выливается в сумму “к взысканию”, равную 10 тыс.грн.

Кредитный бум-2

Вторая презентация, подготовленная Алексеем Куценко, экспертом USAID, была посвящена обзору рынка и практики потребительского кредитования в Украине после кризиса. Если верить данным НБУ, в мае этого года банки выдали новых кредитов населению в целом на 9 млрд грн. — эта цифра близка к докризисным показателям.

“Если принять во внимание, что традиционно май из-за праздников является самым неурожайным месяцем с точки зрения кредитования, то можно ожидать дальнейшего увеличения объемов кредитования в последующие периоды”, — подметил докладчик. Львиная доля выданных займов приходится на потребительские кредиты наличными. Реальные эффективные процентные ставки по таким займам могут достигать 130% годовых.

Тем не менее в качестве главной тенденции на рынке кредитования населения докладчик выделил увеличение количества предложений со стороны нерегулируемых учреждений. Недавно БИЗНЕС писал (см. на www.business.ua №27 от 04.07.11 г., стр.39-41), что некоторые сомнительные кредиторы, размещающие свои объявления в интернете, метро и просто на уличных столбах, предлагают кредиты под эффективную ставку, достигающую 730% годовых.

“Потребитель очень часто не может понять, кто выступает кредитором в таких случаях — банк или небанковское финансовое учреждение”, — отметил г-н Куценко. Еще одна важная тенденция — доминирование кредитования населения в национальной валюте. Впрочем, Александр Савченко на правах модератора в который раз высказался против категорического запрета на кредитование населения в валюте.

“У нас 3-4 млн человек работают за границей и получают доходы в валюте. Получая кредиты в гривнях, они сталкиваются с валютными рисками. Но об этом никто не задумывается”, — сказал бывший чиновник.