Как организовать свои финансы в 6 шагов

K2Kapital.com, 22.05.2009

http://www.k2kapital.com/news/reportings/607974.html

Материал, который может помочь пожилым инвесторам определиться с тем, что же делать после того, как многие из них потеряли свои сбережения по вине разразившегося экономического кризиса, опубликован на сайте USNews.com.

Автор статьи обращает внимание на то, что спад экономики замедляется, торговля акциями оживляется, а банковская система довольна здорова, чтобы выдержать будущие экономические невзгоды (учитывая дополнительные деньги налогоплательщиков). Кроме того, многие экономические отчеты показывают признаки подъема.
Сайт USNews призывает инвесторов выйти из своего бункера, изучить ущерб, и продолжать нормальную жизнь. В финансовом плане собирание осколков не может быть приятным времяпровождением, особенно для тех людей, кто приближается к пенсионному возрасту (или к тому моменту, когда они надеялись выйти на заслуженный отдых). Но это следует сделать, и вот 6 необходимых шагов:

1. Осознайте Вашу новую реальность
В будущем все уже не будет так, как в прошлом. В лучшем случае, и многие эксперты сходятся в этом, процесс восстановления рынка займет не менее двух лет. Он может занять и десятилетия, если восстановление пойдет слишком медленно. Большинство участников пенсионных программ не являются инвесторами – они простые вкладчики, то есть не могут активно управлять своими капиталами. Напротив, с течением времени они лишь наблюдают за ростом своих вложений, которые призваны обеспечить приятную и долгую пенсию. Даже во время самых худших рыночных потрясений, пенсионные фонды рекомендуют участникам держать свои средства на прежнем месте и продолжать делать взносы. Сейчас пришло время здраво взглянуть на вещи и принять реалистичные решения о новых планах по поводу пенсионных накоплений. Автор материала советует воспользоваться калькуляторами, которые есть на многих банковских сайтах, и разработать новый прогноз, который Вам подойдет.

2. Разработайте новый финансовый план
При разработке нового плана необходимо использовать ранее сделанный прогноз, советует автор статьи. Для помощи Вы можете воспользоваться услугами консультанта, но, опять же, прежде необходимо собрать информацию в интернете, не жалея на это времени. А затем честно ответить на вопросы: Сколько у Вас долгов? Насколько точно выверен Ваш пенсионный план? Сколько Вы платите за страховку на машину, дом, жизнь, здоровье? Сколько лет осталось платить по ипотеке?

3.Проверьте Ваши риски
Пенсионеры и люди предпенсионного возраста знакомы с опасностями, подстерегающими владельцев ценных бумаг. Прежде всего, это риск их значительного обесценивания. Поэтому не нужно строить каких-то необыкновенных надежд на большой потенциал инвестиций. При этом нужно понимать риск таких капиталовложений. Хотя инвестпортфель со 100% акций всегда даст более высокую прибыль, чем инвестиции, размещенные в более консервативных инструментах. При этом, риск падения стоимости вложений в акции также будет выше, и нужно решить, подходит ли это Вам.

4. Ищите низкие инвестиционные сборы
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы) не завоевали много сторонников за последние 2 года, отмечает автор. Дело в том, что клиенты потеряли много денег из-за их слабой доходности и высоких сборов. По иронии судьбы, рыночные потери и сокращающееся число клиентов обескровило некоторые ПИФы настолько, что сборы за их услуги превысили доходность по активам. Это могут быть их проблемы, но они не должны стать Вашими. Посмотрите на фонды с низкими сборами, в том числе и на биржевые фонды, ETF, с тем, чтобы свести к минимуму активное управление средствами и вместо этого сосредоточиться на наблюдении за различными рыночными индексами. Если ваш нынешний управляющий берет за свои услуги слишком много, поищите другого менеджера. Возможно, пришло время перевести пенсионные накопления на индивидуальный пенсионный счет (ИПС). Так, крупные инвестиционные компании значительно пополнили счета их владельцев.

5. Защитите себя от инфляции
В статье серьезное внимание уделяется инфляции. По мнению автора, есть высокая вероятность роста этого показателя в течение ближайших нескольких лет. Необходимо учитывать дефицит государственного бюджета и, по сути, бесплатные деньги от Федеральной резервной системы, призванные перезапустить экономику. Но это также может положить начало  будущему росту цен, даже вместе со здоровым экономическим подъемом.
В материале предлагается прибегнуть к диверсификации Ваших вложений в подверженные инфляции инструменты - акции или ПИФы. В этом могут помочь государственные облигации, защищенные от инфляции (Treasury Inflation Protected Securities, TIPS). Это особенно актуально для пожилых инвесторов.

6. Оцените срок действия страховой защиты
Последним шагом на пути к успеху должен стать вопрос долгосрочного страхования заботы о Вашем здоровье и нуждах в доме престарелых или на дому. Эти услуги стоят очень дорого и могут быстро "съесть" ваши ресурсы, а также истощить накопления, которые вы надеялись оставить наследникам. Об этом нужно позаботиться заранее, хотя такая страховка представляет собой сложный и дорогой продукт. Но в будущем он позволит Вам сэкономить на многих расходах, в том числе и на медикаментах. Вы должны также рассмотреть вопрос о переводе части активов в ежегодную ренту. Толчком этому может послужить тот день, когда достигнут возраст, при котором резкие колебания на рынке могут серьезно повредить пенсионным накоплениям (это уже случилось со многими из нас). Не случайно, что система социального обеспечения стала очень востребована в последние 2 года. Люди предпочитают гарантированные доходы, к которым относятся и пенсии. Ежегодная рента может быть сложной и дорогостоящей в плане сборов, но может сотворить чудо, если использовать ее в правильной манере. В двух словах, это денежные средства, которые получает человек, делавший взносы в частный сберегательный проект, после выхода на пенсию. Отрицательная сторона проекта заключается в ранней смерти вкладчика, который не успеет в полной мере воспользоваться своими сбережениями. Но не нужно забывать о том, что компании-продавцы таких инструментов могут предлагать привлекательные условия своим клиентам в том числе и по этой причине.
Например, существует особый тип годовой ренты, разработанный для защиты долгожителей. Страховые компании не начинают выплату ренты до тех пор, пока клиент не достигнет возраста 85 лет, но затем ему предлагаются очень выгодные условия.