Можно ли с помощью НПФ накопить на достойную пенсию?

Минфин, 12.10.2012

http://minfin.com.ua/blogs/discuss/29157/

Несмотря на то, что в Украине никак не могут ввести второй уровень пенсионной реформы, суть которого заключается в том, что работники делают взносы в государственный накопительный фонд, и в итоге получают пенсию с его средств, третий уровень — Негосударственные пенсионные фонды — уже работает. Суть та же, вот только участие в таких фондах добровольное. Вкладчик сам выбирает фонд, определяет сумму, которую будет ежемесячно перечислять, и выбирает дату, с которой начнет получать деньги от фонда. Но, несмотря на радужные перспективы, существуют определенные минусы, из-за которых украинцы не спешат нести свои деньги в НПФ: фонд не может гарантировать своим вкладчикам даже минимального дохода, а также может сработать в убыток. И это далеко не весь перечень недостатков. Предлагаем сегодня обсудить, действительно ли с помощью НПФ можно накопить на достойную пенсию?   

Руководитель «Центра финансового здоровья» Сергей Ждан:

«НПФ стоит рассматривать не в качестве альтернативы ПФУ, а как некое к нему дополнение, плюс катализатор важных изменений в собственной жизни. Теоретически, при благоприятном стечении обстоятельств, можно создать пенсионные накопления исключительно с его помощью. Но практически, это маловероятно, ведь неблагоприятных сценариев развития любого события всегда больше и полагаться на единственный волшебный рецепт было бы не разумно.

При отсутствии же финансового образования, мы всегда выберем худший из возможных вариантов. Поэтому, участие в НПФ – это, скорее, способ ликвидировать личную финансовую неграмотность и опытным путем определить собственные пути достижения пенсионного благополучия.

Почти все они тем или иным образом в НПФ присутствуют, а самым простым и безболезненным способом увидеть их в деле, есть заключение контракта с двумя-тремя фондами. Это полезно для сравнения их работы, тем более, что сами контракты бесплатны и не влекут за собой каких-либо финансовых обязательств. Отслеживая работу своих фондов, общаясь с коллегами и сотрудниками, мы проходим реальную школу денег. Потому что своими инвестициями, НПФ охватывает основные финансовые рынки: недвижимости, банковских металлов, депозитов, государственных, корпоративных, муниципальных, иностранных ценных бумаг и других активов; имеет отношение к накопительному страхованию жизни, вопросам раздела имущества и наследования, семьи и детства, тонкостям налогообложения физических и юридических лиц.

Каким будет результат такого практического обучения? Накопления в НПФ у нас останутся не столько вкусной пенсионной заначкой, сколько основой семейного капитала, который мы передадим детям. А главные пенсионные активы будут созданы с помощью изученных в НПФ инвестиционных инструментов: недвижимости, золота, бизнеса, акций и облигаций или всего этого вместе. Деваться некуда; оставшись без такого примера, наши дети рискуют больше: обеспечить их пенсии солидарная система уже не сможет, а мы своими страхами лишь ограничим их возможности». 
 

Руководитель проектов КУА «КИНТО» Елена Васильченко:

«Вполне можно. Хотя понятие достойной пенсии у каждого индивидуума свое, наверно корректнее все же говорить о сохранении после выхода на пенсию привычного для человека  уровня жизни.

Размер негосударственной пенсии зависит от ряда факторов: размера взносов, срока их уплаты, уровня инвестиционной доходности, и конечно же срока, в течение которого участник фонда планирует получать такую пенсию, ведь украинские НПФ не вправе производить пожизненные выплаты, а выплачивают лишь пенсию на выбранный самим же участником срок.
   
И если первые два показателя зависят от желания вкладчика (самого участника, его работодателя или близкого родственника), то на доходность фонда в наших условиях участник никак не может влиять, кроме как переводя накопления в другой фонд, но и для этого есть некоторые ограничения. Отечественным НПФ запрещено гарантировать клиентам определенный уровень дохода, да и прогнозировать этот показатель в наше нестабильное время трудно. Поэтому каждому потенциальному участнику НПФ рекомендуется произвести несложные подсчеты (на сайтах некоторых фондов можно найти соответствующие калькуляторы).

Так, если в течение 10 лет производить ежемесячные взносы в размере 500 грн., то при среднегодовой доходности 10% за этот период будет заработано более 40 тыс грн. прибыли, размер 1-й пенсионной выплаты (при 10-летнем сроке получения пенсии) составит 764 грн., а последней – 1966 грн. То есть сбережения в фонде растут не только в период накоплений, но и во время получения пенсии. Согласитесь, неплохо. Но это лишь ориентировочные цифры.

В любом случае более молодой участник может позволить себе меньшую сумму взносов, чем участник предпенсионного возраста. Поэтому не удивительно, что молодежь выбирает НПФ, имея возможность благодаря длительному периоду накоплений делать небольшие взносы, практически не ощутимые для личного бюджета. Так, в открытом фонде «Социальный стандарт», активами которого управляет «КИНТО», возраст 9% из почти 3 тыс. индивидуальных вкладчиков не превышает 25 лет. Так что на примере нашего фонда можно сказать, что молодое поколение украинцев дает утвердительный ответ на вопрос: «Можно ли с помощью НПФ накопить на  достойную пенсию?», а представители старшего поколения из числа участников «Соц. стандарта» такую пенсию уже получают».

Мнение авторов и блогеров «Минфина»:

Baco: «Могу сказать, лишь как потенциальный рядовой потребитель данных услуг. Кажется, ответ очевиден. Есть два очень весомых риска. Корпоративный, то есть НПФ становится банкротом, так как любая компания рано или поздно, через 5 лет или 25 — банкротится. Второй, девальвационный. За 16 лет гривна потеряла в покупательной способности в 8 раз».
 

Alex1: «Этот вопрос много обсуждался на портале. Лично мое мнение – это не возможно. Причин много. Одна из них и, на мой взгляд, самая важная — это то, что копить на долгосрочный период времени в деньгах, мягко говоря, не совсем правильно. Конечно, у большинства населения нет выбора и необходимо рассчитывать свои не большие доходы так, что бы в старости не быть обузой детям и иметь достойную жизнь. 

Как по мне, то лучше о пенсии начинать задумываться с начала своей трудовой деятельности и тратить деньги на покупку ликвидных вещей, которые в старости можно продавать и жить нормально. Ну а если ваши заработки позволяют покупать дорогие автомобили, то подумайте о том, что может, стоит на эти деньги купить качественную недвижимость и сдавать ее в аренду? В общем, я не сторонник НПФ, но у каждого есть свое мнение и выбор».
 

Kievljanin: «С помощью НПФ возможно накопить на достойную пенсию (хотя для разных людей понятие «достойная» – разное), но при этом стоит учитывать три составляющих: срок, на протяжении которого делаешь взносы, размер взносов и доходность фонда. Понятно, что чем больше эти величины, тем лучше для нашей будущей пенсии.

Вообще, НПФ можно сравнить с депозитом, у которого процентная ставка плавающая. В один период доходность НПФ превышает доходность депозитов, в другой период – наоборот.

Лично я с негосударственным пенсионным фондом столкнулся еще в 2006 году, когда работал неофициально. Тогда и задумался, пока еще о далекой для меня, будущей пенсии. Хотя сейчас, видя мизерное обеспечение нынешних пенсионеров, продолжаю вкладывать в фонд. Надежды на наше государство у меня нет.

В общем, приличная пенсия – это вполне реально. Главное, если начал сотрудничать с НПФ – это постоянно делать взносы, а не забрасывать начатое. Здесь расчет идет на продолжительный срок вложения, а не на краткосрочную спекуляцию».